유병자보험을 알아보는 분들이 가장 궁금해하는 건 바로 "보장 범위가 얼마나 되는지" 그리고 "언제부터 보장이 시작되는지", 즉 면책기간에 대한 부분이에요.
유병자보험은 일반 보험보다 가입은 쉬워도 보장 조건이 다소 제한적일 수 있기 때문에, 이 두 가지는 꼭 확인해야 합니다.
유병자보험, 어디까지 보장해줄까?
유병자보험이라고 해서 보장이 확 줄어드는 건 아니지만, 몇 가지 제외 조건과 제한 사항이 있는 건 사실이에요.
아래 항목은 일반적으로 유병자보험에서 제공하는 보장 범위입니다.
보장 가능한 항목 예시
입원비 및 수술비
→ 사고, 질병 모두 포함. 1일당 입원비, 1회 수술비 등으로 구성.3대 질병 진단비 (일부 상품 한정)
→ 뇌혈관, 심혈관, 암 진단 시 보장. 단, 특정 병력자는 제외될 수 있음.통원 치료비 및 약제비 지원
→ 추가 특약 선택 시 일부 보장.재진단·재입원 관련 보장
→ 같은 질환으로 반복 입원 시 일정 조건 하에 가능.
보장에서 제외되기 쉬운 항목
최근 1~2년 내 치료 이력이 있는 질환
가입 전에 이미 진단된 고위험 질환 (예: 말기암, 심각한 심혈관질환)
정신과 질환, 선천성 질환, 유전 질환 등
면책기간 내 발생한 질병
유병자보험 면책기간이란?
면책기간은 보험을 가입하고 나서 일정 기간 동안은 보장을 받을 수 없는 구간을 말해요.
유병자보험은 일반 보험보다 면책기간이 조금 더 길게 설정되는 경우가 많습니다.
보통의 면책기간 구성
사망담보 면책기간: 가입 후 2년 이내는 사망 시 보험금의 일부만 지급
질병담보 면책기간: 가입 후 90일~180일까지는 질병 발생 시 보장 제외
특정 질환 감액기간: 보장금액이 줄어들고, 일정 기간 후에야 전액 보장됨
예를 들어, 어떤 유병자보험은 가입 후 첫 1년간은 암 진단비를 50%만 지급하고, 2년 차부터 100% 지급으로 전환되기도 해요.
꼭 알아야 할 팁
면책기간은 보험사마다 다르다
→ 같은 상품명이라도 보험사마다 적용 기준이 조금씩 달라요.면책기간 중 발생한 사고는 보장 안 됨
→ 가입하자마자 병원 갈 일이 생기면 낭패죠. 반드시 기간 확인 필수.정확한 보장 범위는 ‘약관’에 나온다
→ 보장된다고 해서 모두 해당되는 건 아님. 약관에 명시된 조건을 꼭 확인하세요.보장이 약한 부분은 특약으로 보완 가능
→ 일부 진단비나 통원비는 특약 추가로 보완할 수 있습니다.
결론 요약
유병자보험은 기본적인 입원·수술비 중심으로 보장
암·심혈관 진단비는 제한되거나 조건부 보장
면책기간과 감액기간은 반드시 확인
가입 전에 약관과 보장 범위를 꼼꼼히 비교하는 게 핵심